Tanzaniyadagi mikromoliyalash - Microfinance in Tanzania

Tanzaniyada mikromoliyalashtirish 1995 yilda SACCOS (jamg'arma-kredit kooperativ tashkiloti) va NNT bilan boshlangan. O'shandan beri u xalqaro mikro moliyalashtirishning muvaffaqiyatining ortishiga hissa qo'shdi. Tanzaniyada mikromoliyalashtirish hali ham yangi bo'lib qolmoqda, chunki u hali kirib kelmagan. 1995 yildan beri mikromoliyalashtirish qashshoqlikni kamaytirish dasturlari va ayollar bilan bog'liq (Harvi va boshq., 2018)[1]. Hukumat tijorat banklarining kichik tadbirkorlik sub'ektlarini moliyaviy qo'llab-quvvatlashda davom etishlari uchun harakatlarni amalga oshirdi. Biroq, 2002 yilda mamlakatda mikromoliyalashtirishni rag'batlantirish va qo'llab-quvvatlash uchun mikromoliya bo'yicha milliy siyosat amalga oshirildi. Amalga oshirilgandan beri mikro moliyalashtirish rasmiy ravishda ishga tushirildi va qashshoqlikni engillashtirish vositasi sifatida tan olindi. Tijorat banklari uning ta'sir darajasi va xalq orasida ko'payishi tufayli mikromoliyalashtirishga qiziqish bildirmoqda. Mamlakatda odatda mikromoliya xizmatlarini ko'rsatadigan qo'llab-quvvatlovchi tashkilot sifatida ishlaydigan turli xil mikromoliyalash banklari mavjud. Bunga CRDB, Milliy mikromoliyalash banki va AKIBA (Lindvert va boshq., 2018) kirishi mumkin.[2]. Shu bilan birga, Tanzaniyada PRIDE va ​​SEDA, Tanzaniya pochta banki va FINCA kabi mikro moliyalashtirish bilan shug'ullanadigan boshqa bir nechta banklar mavjud. Jamiyat va kichik banklar, shu jumladan, nodavlat notijorat tashkilotlari va boshqa notijorat tashkilotlariga qiziqish bildirdilar.

Yaqinda (2005) Tanzaniya Banki tomonidan o'tkazilgan So'rovga ko'ra, Moliya vazirligi mikromoliya amaliyotchilari ma'lumotnomasini yangilab, mikro moliyalashtirish bilan shug'ullanadigan tashkilotlar, shuningdek moliya institutlari, tijorat banklari, SACCOS va boshqa asosiy ma'lumotlarni o'z ichiga oladi. NNT va boshqa kredit tashkilotlari. Quyida Tanzaniyadagi mikromoliyalash xizmatlarini ko'rsatadigan uchta yirik tijorat banklari ro'yxati keltirilgan (Lindvert va boshq., 2018).

Tanzaniyadagi tijorat banklari

Milliy mikromoliyalash banki

Ushbu bank, ehtimol, mamlakatda mavjud bo'lgan eng yaqin davlat bankini tashkil qilishi mumkin. Bank NBC-ni rekonstruksiya qilishdan kelib chiqqan (Milliy tijorat banki, parlament qonuni orqali, NBC vakolati mamlakatdagi tijorat banklarida bo'lgan monopoliyadan so'ng bekor qilingan (Lindvert va boshq., 2018). Milliy mikromoliya banki (NBM) kompaniyalar ro'yxatga oluvchisi tomonidan ro'yxatdan o'tgan va tanzaniya banki nazorati ostida prudensial nazorat va litsenziyalashda faoliyat yuritadi, uning asosiy moliya manbai kapital va depozitlar bo'lib, uni o'zini o'zi barqaror va mustaqil institutga aylantiradi va odatda foydalanadi. Tanzaniyaning deyarli har bir tumanida bir yuz to'rtta filial va agentliklarga ega bo'lgan tarmog'ining afzalligi va hajmi, shu bilan birga uning o'n ikkita filiali mikromoliyalash xizmatlarini taklif qilmoqda, ammo bankda yana o'n oltita ofis va mikromoliya xizmatlari bilan ishlashga imkon beradigan filiallar, uning hajmidan tashqari, uning turli mikromoliya operatsiyalari odatda sezilarli darajaga ega ature (Mwizarubi va boshq., 2016)[3].

Odatda, uning ajoyib portfeli Tsh haqida. 2001 yil oxiriga kelib 907,5 mln., Har bir hisob uchun o'rtacha 246 AQSh dollari. Ushbu bank tomonidan taqdim etiladigan turli xil kreditlar, odatda, CRDB va AKIBA kabi boshqa mikromoliyalashtirish tomonidan taqdim etilgan kreditlarga o'xshashdir. Ushbu kreditlar muayyan shaxslarga, guruhlarga va boshqa kichik biznes sub'ektlariga beriladi. Ushbu bankda taqdim etiladigan mikromoliyalashtirish bilan bog'liq asosiy mahsulot - bu NMBda kredit olishning eng yaxshi va eng oson usulini va shuningdek kredit olishning eng ishonchli usulini taklif qiluvchi jamg'arma depozitlari (Harvey va boshq., 2018). Bank mikromoliyalashtirishni uch xil usulda kengaytiradi va osonlashtiradi, bu kichik biznesga tovar-moddiy zaxiralarni sotib olish va etkazib berish uchun kreditlar berish, mijozlarni yig'ish va to'lashni kichik yoki mikrofirma korxonalarga o'z ichiga oladi.

NMB mikromoliyalashtirishni uch jihatdan rag'batlantiradi va kengaytiradi:

  • Mikro va kichik korxonalarga tovarlarni sotib olish, inventarizatsiya qilish va etkazib berish uchun kreditlar
  • Mikro va kichik korxonalarga / undan yirik korporativ mijozlarga inkassatsiya va to'lov xizmatlari
  • Ham yirik korporativ mijozlarga, ham mikrofirma va kichik korxonalarga pul o'tkazmalari va ish haqi to'lash bo'yicha xizmatlar kabi qo'shimcha xizmatlar

AKIBA banki

Bankning Tanzaniyada, Dar es Salamda va Moshi va Arushada turli filiallari mavjud. U mikromoliyalashtirishni turli xil faoliyatlari doirasida qamrab olish va kengaytirish orqali nisbatan xavfli bo'lgan yondashuvni qo'lga kiritdi (Lindvert va boshq., 2018). Tanzaniyada ushbu bank tomonidan taqdim etiladigan mikromoliyaviy xizmatlarning aksariyati asosan omonat depozitlari hisoblanadi. Ular odatda Tanzaniya banki ostida faoliyat yuritadilar, ularning litsenziyalashi Kompaniyalar to'g'risidagi qonun bilan amalga oshiriladi. Hozirgi kunda ular o'zlarini barqaror ushlab turadilar, chunki ularning mablag'lari turli xil depozitlar va kapitaldan olinadi. AKIBA banki mamlakatdagi birinchi Mikro moliyalashtirishga kashshof bo'lgan bank bo'lib, katta yutuqlarga erishdi va Tsh miqdoridagi kreditlarga ega bo'ldi. 18 mlrd. AKMBA, NMB singari yirik banklarga qaraganda, bu erda kamroq ish olib boradi va shu sababli mikromoliyalash xizmatlariga e'tibor qaratish uchun etarli vaqtga ega. Bank o'z muvaffaqiyatini odatdagi moliyaviy xizmatlardan tashqari xizmatlar ko'rsatishda, masalan, bebaho ishbilarmonlik amaliyoti va depozitlar va omonatlarni o'rgatish bilan bog'lashi mumkin. Biroq, ularning muvaffaqiyati va ularning logistik rejalashtirishlari bilan chambarchas bog'liq bo'lgan qiyinchiliklar mavjud. Buning sababi ilmiy tadqiqotlar va ishlanmalarning ko'payishi, kredit talablarining qondirilishini ta'minlash uchun ko'proq depozitlarni jalb qilish va kadrlarni jalb qilish va o'qitish, hamda boshqa menejment masalalari o'rtasida raqobatning kuchayishi tufayli boshqaruvning takomillashtirilgan axborot tizimlarini (MIS) boshqarish kabi muvaffaqiyatlarning ortishi bilan bog'liq. (Harvey va boshq., 2018).

CRDB banki

CRDB Qishloq va taraqqiyot banki kooperativlarini anglatadi, ammo bu kooperativ emas. Ushbu xususiy bank Tanzaniyadagi eng qadimiy bank muassasalaridan biri va Tanzaniyadagi uchinchi yirik bankdir (Milliy Savdo Banki va Milliy Mikromoliyalash Banki, NBC dan ajralib chiqqan ikkita yirik bank). Tanzaniyada CRDB ning 22 ta filiali va ikkita agentligi mavjud. CRDB ning mikromoliyalashtirish bo'yicha harakatlari juda yaqinda bo'lib, uchuvchilar faqat 4 ta filialda ishlaydi. CRDB, shuningdek, kompaniyalar to'g'risidagi qonunga binoan tuzilgan va Tanzaniya banki vakolatiga kiradi (tashqi tartibga solish va nazorat). Biroq, mikromoliyalashtirishning boshqa uchta tijorat banklaridan farqli o'laroq, uning asosiy moliyalashtirish manbai Daniya Xalqaro Taraqqiyot Agentligi (DANIDA) tomonidan ta'minlanadi, u CRDBning yagona yirik aktsiyadorlaridan biri bo'lib xizmat qiladi.

CRDB boshqa ikkita milliy bankdan farq qiladi, chunki u birinchi navbatda SACCOS kabi mikromoliya tashkilotlariga kreditlar beradi (ushbu dasturdagi eng katta mikromoliyalashtirish tashkilotlari). CRDB ko'proq konservativ bank sifatida ushbu yondashuvni mikromoliyalashtirishdagi xatarlarni kamaytirish uchun mikro va kichik korxonalar qarzdorlari o'rniga SACCO kabi guruhlarga kredit berish orqali amalga oshirdi. CRDB SACCOlarga moliyaviy barqarorlikni ta'minlaydi. CRDB jami aktivlari 2003 yil iyun holatiga ko'ra 370 million AQSh dollarini tashkil etadi. Mijozlarning umumiy depozitlari 330 million AQSh dollarini tashkil etadi. Uning soliqdan oldingi foydasi 7,4 million AQSh dollarini tashkil etadi. Uning umumiy kreditlari va avanslari (kichikroq mikromoliyalash tashkilotlariga mikromoliyaviy kreditlarni hisobga olgan holda) 60 million AQSh dollarini tashkil etadi.

Tanzaniya pochta banki

The Tanzaniya pochta banki mikromoliyalash bilan shug'ullanadigan 4-tijorat banki. Milliy Mikromoliyalash banki singari, Tanzaniya pochta banki ham parlament qonuni bilan tuzilgan va avvalgi uchta bank singari u ham Kompaniyalar ro'yxatga oluvchisi va Tanzaniya pochta banki to'g'risidagi 1991 yil 11-sonli Qonuniga binoan tuzilgan. 1992 yil

Tanzaniyadagi boshqa mikromoliyalashtirish

Yetu mikromoliyalash

Yetu Mikromoliyalashtirish Tanzaniyaning banksiz va kam banklangan aholisiga turli xil moliyaviy xizmatlarni taqdim etadi. Kompaniya a'zolari norasmiy bank bo'lib xizmat qiladigan va bir-birining kreditlarini o'zaro kafolatlaydigan guruhlarga birlashtirilgan mijozlar uchun birdamlik guruhi kreditlari kabi kredit mahsulotlarini taklif etadi; Mavuno ssudasi 3 million so'mlik kredit limitiga etgan va yakka tartibda qarz olmoqchi bo'lgan hamjihatlik guruhi a'zolariga beriladigan kredit mahsulotlari; eksport va import, avtomobillar, biznes / do'konlarni takomillashtirish, biznes kapitali va qayta ishlash va ishlab chiqarish kreditlarini o'z ichiga olgan kichik va o'rta korxonalar uchun kredit mahsulotlari; SRI qishloq xo'jaligi kreditlari; aralash fermerlik kreditlari kichik mulkdor turli xil ekinlarni moliyalashtirish uchun fermerlar; va tezkor kreditlar, shuningdek, ta'lim kreditlari. Uning depozit mahsulotlari majburiy (garov) tejashni o'z ichiga oladi; va ixtiyoriy depozitlar. Yetu Microfinance PLC kompaniyasining Mzizima, Mbagala, Ifakara, Zanzibar, Kilva, Lindi, Amani-Tanga va Mngetada filiallari mavjud. Kompaniya 1997 yilda tashkil topgan va bosh ofisi Tanzaniyaning Dar es Salam shahrida joylashgan.[4]

Tunakopesha Limited

Tunakopesha Limited 1992 yilda tashkil topgan mikromoliyaviy tashkilot bo'lib, u ish haqi olgan ishchilar uchun individual kreditlar, guruh kreditlari hamda kichik va o'rta biznes uchun biznes kreditlarini taqdim etadi. U mamlakat bo'ylab 25 ta mintaqadagi 54 ta filial orqali ishlaydi. Kompaniyaning odob-axloq yo'li - "Hayotni boyitish" yo'lidan borgan holda, kompaniya o'zining korporativ javobgarligini yodda tutadi va shu sababli turli ijtimoiy sohalarni, xususan, ta'lim sohasini qo'llab-quvvatlaydi.[5]

Tanzaniyadagi mikromoliyalashtirishning ta'siri

Tanzaniya uchun mikromoliyalash tushunchasi nisbatan yangi bo'lsa-da, uni joriy etishning ta'siri allaqachon sezilib turibdi. Tanzaniya aksariyat qishloq xo'jaligiga asoslangan iqtisodiyotga ega bo'lganligi sababli, bu o'zgarish kichik fermerlarga ta'sir ko'rsatdi.[6] Garov ziyonisiz kredit berish imkoniyatlari fermerlarga hosildorlikni oshirish uchun o'g'it va yanada zamonaviy uskunalar kabi mahsulotlarni sotib olib, o'zlarining hosillaridan qutulish mumkin bo'lmagan qarz tahdidi bo'lmagan holda o'z bizneslarini rivojlantirishga imkon berdi. Mikromoliyalashtirish, shuningdek, fermer bo'lmagan qishloq fuqarolariga ish bilan shug'ullanish imkoniyatini yaratib, ularga duradgorlik va oziq-ovqat savdosi kabi kichik biznesni osonroq boshlashga imkon berdi.[iqtibos kerak ] Ushbu iqtisodiy amaliyotni qabul qilish qishloq uy xo'jaliklarida biroz past bo'lsa-da, tadqiqotlar shuni ko'rsatadiki, agar mikromoliyalashtirish to'liq amalga oshirilsa, qishloqda yashovchi tanzaniyaliklarning daromadlarini birgalikda oshirishi mumkin. Tanzaniyadagi qashshoq aholining 90% qishloqda yashashi va shu sababli qishloq uy xo'jaliklari odatiy bank xizmatlari uchun malakasiz kishilarning ko'p qismini tashkil etishi bilan birlashganda ushbu statistika yanada ahamiyatli bo'ladi.[6]. Tanzaniyadagi mikromoliyalash nafaqat ijtimoiy-iqtisodiy holatga ta'sir qildi, balki ahvolga tushib qolgan jamoalardagi gender tengsizligini ham yaxshiladi.[7]. Bir tadqiqot natijalari shuni ko'rsatdiki, ayollarga qarashli korxonalar 90% ga o'sgan va ayollarning jinsiy a'zolarini buzish 80% dan kam bo'lgan va mikromoliyalashtirishni joriy qilish bilan bog'liq jinsiy tajovuz haqida xabar bergan. Ushbu kirish, shuningdek, maktabda kamroq qatnashish bilan mos kelishi aniqlandi[8]. Va bu xizmatlar tanzaniyaliklarning sog'liqni saqlash xizmatlaridan foydalanish imkoniyatlarini yaxshilamagan[7], ular sog'liq bilan bog'liq xarajatlarni, ayniqsa, ota-onalar uchun stressni engillashtiradigan ko'rinadi. Umuman olganda, mikromoliyalashtirishning Tanzaniya jamiyati va iqtisodiyotiga ta'siri to'g'risidagi tafsilotlar hali aniqlanmagan bo'lsa-da, uni amalga oshirish ushbu amaliyotlar atrofidagi avvalgi salbiy tamg'alarni o'rnini bosgan holda kreditlarni tejash va olish asosida yangi moliyaviy madaniyatni yaratdi.[8].

Asarlari keltirilgan

Harvey, S., Lees, S., Mshana, G., Pilger, D., Xansen, C., Kapiga, S., va Votts, S (2018). Tanzaniyadagi (MAISHA CRT01) guruhga asoslangan mikromoliyalashtirish kreditlari sxemasida ishtirok etadigan ayollarga etkazilgan 10-sessiya ishtirokidagi gender bo'yicha o'quv o'quv dasturining yaqin sheriklarning zo'ravonligiga ta'sirini baholash uchun klasterli randomizatsiyalangan nazorat ostida o'tkazilgan sinov: o'rganish protokoli. BMC ayollar salomatligi, 18(1), 55.

Lindvert, M., Patel, P.S., Smit, S va Vinsent, J. (2018). Mikromoliyalashtirish tuzoqlari va munosabatlar bilan almashinuv me'yorlari: Tanzaniyadagi tadbirkor ayollarni joylarda o'rganish. Kichik biznesni boshqarish jurnali.

Mwizarubi, M., Singh, H., Mnzava, B., & Prusty, S. (2016). Tanzaniyalik mikromoliya tashkilotlarini moliyalashtirishning paydo bo'layotgan paradigmalari va ularning moliyaviy barqarorlikka ta'siri - I qism. Dunyo, 6(1).

Adabiyotlar

  1. ^ Gichuru, Vanjiku; Ojha, Shalini; Smit, Sheri; Smit, Alan Robert; Szatkovski, Liza (2019-01-28). "Mikromoliyalash ayollar farovonligi va bolalar ovqatlanishidagi o'zgarishlar bilan bog'liqmi? Tizimli tahlil va meta-tahlil". BMJ ochiq. 9 (1): e023658. doi:10.1136 / bmjopen-2018-023658. ISSN  2044-6055. PMC  6352765. PMID  30696674.
  2. ^ Lindvert, Marta; Patel, Pankaj S.; Smit, Selina; Vinsent, Joakim (2019). "Mikromoliyalashtirish tuzoqlari va munosabatlar bilan almashinuv me'yorlari: Tanzaniyadagi tadbirkor ayollarni joylarda o'rganish". Kichik biznesni boshqarish jurnali. 57 (1): 230–254. doi:10.1111 / jsbm.12407. ISSN  1540-627X.
  3. ^ Mvizarubi, M (2016). "Tanzaniyalik mikromoliya tashkilotlarini moliyalashtirishning rivojlanayotgan paradigmalari va ularning moliyaviy barqarorlikka ta'siri - I qism" (PDF). Jahon ijtimoiy fanlari jurnali. 6 (1): 32–44.
  4. ^ "Yetu Microfinance PLC - Ni yetu ni yako, Pamoja Tunaweza". www.yetumfplc.co.tz. Olingan 2016-07-05.
  5. ^ "Biz haqimizda - Tunakopesha". www.tunakopesha.com. Olingan 2019-08-23.
  6. ^ a b Macha, J.J .; Chong, Y. va Chen, I. (bahor 2018). "Qishloq xo'jaligining Tanzaniyada mikromoliyalashtirishdan foydalanish niyati". Xalqaro biznes jurnali. 23 (2): 199–216.
  7. ^ a b Mtamakaya, C., Kessi, J., Jeremiya, D., Msuya, S., va Stray-Pedersen, B. (2018). Tanzaniyaning Moshi shahrida ayollar o'rtasida sog'liqni saqlash xizmatlaridan foydalanish, sog'liqni saqlash ko'rsatkichlari bo'yicha bilim va sog'liqni saqlash holatiga mikromoliyalash dasturlarining ta'siri. Tanzaniya sog'liqni saqlash tadqiqotlari jurnali, 20 (2). https://www.ajol.info/index.php/thrb/article/view/149638/158969
  8. ^ a b Kesanta, J., & Andre, B. (2015). Jamg'arma jamg'arma guruhlari orqali kuchga ega bo'lgan ayollarning o'z oilalarining farovonligiga ta'siri: Tanzaniyaning Mgubve shahridan tadqiqot. Jahon taraqqiyotidagi eng yaxshi amaliyotlarning disiplinlerarası jurnali, 1. https://knowledge.e.southern.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1004&context=ijbpgd