To'lov tizimi - Payment system

A to'lov tizimi har qanday tizim joylashish uchun ishlatilgan moliyaviy operatsiyalar pul qiymatini o'tkazish orqali. Bunga uning almashinuvini ta'minlaydigan institutlar, vositalar, odamlar, qoidalar, protseduralar, standartlar va texnologiyalar kiradi.[1][2] To'lov tizimining keng tarqalgan turi bank hisobvaraqlarini bog'laydigan va bank depozitlari yordamida pul almashinuvini ta'minlaydigan operatsion tarmoq deb ataladi.[3] Ba'zi to'lov tizimlari, asosan, to'lovning boshqa jihati bo'lgan kredit mexanizmlarini ham o'z ichiga oladi.

To'lov tizimlari tender savdolari o'rniga ishlatiladi naqd pul ichki va xalqaro operatsiyalarda. Bu banklar va boshqa moliya institutlari tomonidan taqdim etiladigan asosiy xizmatdan iborat. An'anaviy to'lov tizimlariga quyidagilar kiradi kelishiladigan vositalar kabi qoralamalar (masalan, cheklar) va shunga o'xshash hujjatli kreditlar akkreditivlar. Kompyuterlar va elektron aloqalar paydo bo'lishi bilan ko'plab muqobil elektron to'lov tizimlari paydo bo'ldi. Atama elektron to'lov elektron usullardan foydalangan holda va bank xodimlarining bevosita aralashuvidan voz kechgan holda bir bank hisobvarag'idan boshqasiga o'tkazilgan to'lovni anglatadi.[4] Tor tarzda belgilangan elektron to'lovga quyidagilar kiradi elektron tijorat - orqali taklif qilingan tovarlarni yoki xizmatlarni sotib olish va sotish uchun to'lov Internet, yoki umuman har qanday turiga elektron pul o'tkazmalari.

Zamonaviy to'lov tizimlari an'anaviy to'lov tizimlariga nisbatan naqd almashtirish vositalaridan foydalanadi. Bunga quyidagilar kiradi debet kartalari, kredit kartalar, elektron pul o'tkazmalari, to'g'ridan-to'g'ri kreditlar, to'g'ridan-to'g'ri debetlar, Internet-bank va elektron tijorat to'lov tizimlari.

To'lov tizimlari jismoniy yoki elektron bo'lishi mumkin va ularning har biri o'z protseduralari va protokollariga ega. Standartlashtirish ushbu tizimlar va tarmoqlarning ba'zilarining global miqyosda o'sishiga imkon berdi, ammo hanuzgacha mamlakatga xos va mahsulotga xos tizimlar juda ko'p. Dunyo miqyosida mavjud bo'lgan to'lov tizimlariga misollar keltirilgan kredit karta va avtomatlashtirilgan kassa tarmoqlar. Hisob-kitob qilish uchun to'lov tizimlarining boshqa o'ziga xos shakllaridan ham foydalaniladi moliyaviy operatsiyalar tarkibidagi mahsulotlar uchun qimmatli qog'ozlar bozorlari, obligatsiyalar bozorlari, valyuta bozorlari, fyuchers bozorlari, lotin bozorlari, variantlar bozorlari. Bundan tashqari, shakllar mavjud mablag 'o'tkazish o'rtasida moliya institutlari. Uyda bu yordamida amalga oshiriladi Avtomatlashtirilgan hisob-kitob markazi va real vaqtdagi yalpi hisob-kitob (RTGS) tizimlari. Xalqaro miqyosda bu SWIFT tarmoq.

Ichki

Samarali milliy to'lov tizimi tovarlar, xizmatlar va aktivlarni almashtirish narxini pasaytiradi. Bu banklararo, pul va kapital bozorlarining ishlashi uchun ajralmas hisoblanadi. Zaif to'lov tizimi milliy iqtisodiyotning barqarorligi va rivojlanish salohiyatiga jiddiy ta'sir ko'rsatishi mumkin. Bunday muvaffaqiyatsizliklar moliyaviy resurslardan samarasiz foydalanishga, agentlar o'rtasida tengsiz xatarlar taqsimotiga, ishtirokchilar uchun haqiqiy yo'qotishlarga va moliya tizimiga va puldan foydalanishga bo'lgan ishonchni yo'qotishiga olib kelishi mumkin.[5] Iqtisodiyotni rivojlantirish uchun to'lov tizimining texnik samaradorligi muhim ahamiyatga ega.

An avtomatlashtirilgan hisob-kitob markazi (ACH) tizim operatsiyalarni partiyalarda qayta ishlaydi, ularni guruhlarga bo'lib saqlaydi va uzatadi. ACH deb hisoblanadi aniq hisob-kitob tizim kechiktirilishi mumkin degan ma'noni anglatadi. Bu ma'lum bo'lgan narsani keltirib chiqaradi hisob-kitob qilish xavfi.

Haqiqiy vaqtda yalpi hisob-kitob tizimlar (RTGS) - bu pulni yoki qimmatli qog'ozlarni o'tkazish bir bankdan ikkinchisiga "real vaqtda" va "yalpi" asosda amalga oshiriladigan pul o'tkazmalari tizimidir. "Haqiqiy vaqtda" hisob-kitob qilish shuni anglatadiki, to'lov operatsiyalari kutish vaqtini talab qilmaydi. Tranzaktsiyalar ular qayta ishlanishi bilanoq amalga oshiriladi. "Yalpi hisob-kitob" degani, bitim bittadan bittaga tuzilmasdan yoki boshqa operatsiyalar bilan to'rsiz amalga oshirilishini anglatadi. Qayta ishlangandan so'ng, to'lovlar yakuniy va qaytarib olinmaydi.

Nisbatan, ACHs odatda past qiymatli, shoshilinch bo'lmagan operatsiyalar uchun ishlatiladi, RTGS tizimlari odatda yuqori qiymatli, shoshilinch operatsiyalar uchun ishlatiladi.[6]


Xalqaro

Globallashuv korporatsiyalarni chegaralar orqali tez-tez tranzaktsiyalar o'tkazishga undaydi. Iste'molchilar global miqyosda ko'proq operatsiyalarni amalga oshirmoqdalar - chet el elektron tijorat saytlaridan sotib olish, shuningdek chet elda sayohat qilish, yashash va ishlash. To'lov sanoati uchun natijada to'lovlar hajmi ko'proq - valyuta qiymati va bitimlar soni bo'yicha. Bu, shuningdek, ushbu to'lovlarning o'rtacha qiymatining pastga qarab siljishiga olib keladi.

Ushbu to'lovlarni amalga oshirish usullari noqulay, xatolarga yo'l qo'yadigan va qimmat bo'lishi mumkin. Bir necha o'n yillar oldin tuzilgan to'lov tizimlari zamonaviy korporatsiyalarning ehtiyojlarini qondirish uchun ba'zida jihozlangan, ba'zida esa kuch ishlatilgan holda ishlatilmoqda. Va, tez-tez, tizimlar zo'riqish paytida ular g'ichirlaydilar va ingraydilar. Bunday tizimlarga misol sifatida quyidagilar kiradi. QADAM2 (2003 yildagi yangilanish) faqat evrolarni qayta ishlaydi va Maqsad2 (2007 yildagi yangilanish) shanba va yakshanba kunlari va ayrim bayram kunlarida yopiq.

2014 yildan boshlab STEP2 yagona hisoblanadi Umumevropa avtomatlashtirilgan hisob-kitob markazi (yoki PE-ACH tizimi) ishlayapti. Ushbu tizimning ahamiyati pasayadi deb o'ylashadi, chunki banklar o'z operatsiyalarini bir nechta kliring markazlari orqali amalga oshiradilar[7] bitta markaziy hisob-kitob markazidan foydalanish o'rniga.

TARGET2 (Trans-European Automated Real-Time Real Time Gross Settlement Express Transfer System) - bu RTGS tizimidir. Evropa Ittifoqiga a'zo davlatlar ishlatadigan evro. Bu qismi Evrosistem tarkibiga kiradi Evropa Markaziy banki va evroni qabul qilgan mamlakatlarning milliy markaziy banklari. TARGET2 Markaziy bank operatsiyalari, yirik evroli banklararo o'tkazmalar va boshqa evro to'lovlarni amalga oshirishda foydalaniladi. TARGET 2 real vaqt rejimida moliyaviy o'tkazmalar, zudlik bilan va qaytarib bo'lmaydigan markaziy banklarda qarzlarni to'lashni ta'minlaydi.

Ushbu tizimlarning foydalanuvchilari uchun ham to'lov oluvchi, ham oluvchi tomonlar uchun transchegaraviy to'lov vositalaridan foydalanishni o'rganish va ulardan maqbul foydalanish uchun jarayonlarni sozlash qiyin va ko'p vaqt talab qilishi mumkin. Eritma etkazib beruvchilar (ham banklar, ham bank bo'lmaganlar) yangi muammolarni qondirish uchun eski tizimlarni birlashtirishga qiynalib, qiyinchiliklarga duch kelishmoqda. Ammo ushbu provayderlar uchun transchegaraviy to'lovlar oxirgi mijoz bilan yaratilgan umumiy moliyaviy munosabatlar nuqtai nazaridan ham foydali (ayniqsa, valyuta konvertatsiyasidan olingan daromadni hisobga olgan holda) va foydalidir.

Global to'lovlar uchun qiyinchiliklar shunchaki hajmning oshishi natijasida kelib chiqmaydi. Bir qator iqtisodiy, siyosiy va texnik omillar transchegaraviy operatsiyalar turlarini o'zgartirmoqda. Bunday omillarga quyidagilar kiradi:

  • Korporatsiyalar transchegaraviy xizmatlarni (tovarlardan farqli o'laroq) ko'proq sotib olish bilan bir qatorda oddiy, xom ashyoni emas, balki ishlab chiqarilgan murakkab qismlarni ko'proq sotib olishmoqda.
  • Korxonalar ko'proq mamlakatlardan, ko'proq mintaqalardan sotib olishmoqda.
  • Autsorsingning ko'payishi mamlakat ichkarisida va yangi transchegaraviy kompaniya ichidagi operatsiyalarga olib keladi.
  • Ko'pgina korxonalar murakkab, avtomatlashtirilgan ta'minot zanjirlarida ishtirok etmoqdalar, bu esa ba'zi hollarda avtomatik buyurtma va bajarilishini ta'minlaydi. Avtomatlashtirilgan xaridlar tizimining bir qismi sifatida yirik korxonalar tomonidan ham, to'g'ridan-to'g'ri sotib oladigan kichik korxonalar tomonidan ham onlayn xarid qilish o'sishda davom etmoqda.
  • Transchegaraviy mehnatdan foydalanishning o'sishi davom etmoqda.
  • Jismoniy shaxslar tobora ko'proq chet elga sarmoyalarini olib ketmoqdalar.

Shuningdek qarang

Adabiyotlar

  1. ^ "To'lov tizimi nima?" (PDF). Nyu-York Federal zaxira banki. 2000 yil 13 oktyabr. Olingan 23 iyul 2015.
  2. ^ Biago Bossone va Massimo Sirasino, "To'lov tizimlarini nazorat qilish: rivojlanayotgan iqtisodiyotlarda to'lov tizimlarini rivojlantirish va boshqarish uchun asos" Jahon banki, 2001 yil iyul, 7-bet
  3. ^ "To'lov tizimlari: dizayn, boshqaruv va nazorat", Bryus J. Summers tahrir qilgan, "Central Banking Publications Ltd", London, 2012, 3-bet
  4. ^ Shueffel, Patrik (2017). Qisqacha Fintech kompendiumi. Menejment maktabi Fribourg, Shveytsariya. Arxivlandi asl nusxasi 2017-10-24 kunlari. Olingan 2017-11-03.
  5. ^ Biagio Bossone va Massimo Cirasino, Op.Cit, 7-bet
  6. ^ Maykl Tompkins, Kanada to'lovlar bo'yicha tadqiqot bo'limi va Ariel Olivares, Kanada banki. "Dunyo bo'ylab tozalash va hisob-kitob tizimlari: sifatli tahlil" (PDF). www.payments.ca. Olingan 19 noyabr 2018.CS1 maint: bir nechta ism: mualliflar ro'yxati (havola)
  7. ^ Sirbe, Benjamin. "Evropa trend so'rovi" Banklar va kelajak'". Oq qog'ozni tenglashtiradi. Equens. Olingan 15 oktyabr 2013.[tekshirish kerak ]

Tashqi havolalar