Ta'minlanmagan qarz - Unsecured debt

Qimmatli qog'ozlar
Vereinigte Ostindische Compagnie bond - Middelburg - Amsterdam - 1622.jpg

Yilda Moliya, kafolatsiz qarz har qanday turiga ishora qiladi qarz yoki kafil tomonidan himoyalanmagan umumiy majburiyat yoki garovga qo'yilgan tomonidan a garovga olish a holatida qarz oluvchining o'ziga xos aktivlari to'g'risida bankrotlik yoki tugatish yoki qaytarish shartlarini bajarmaslik.[1] Garovsiz qarzlar ba'zan chaqiriladi imzo qarzi yoki shaxsiy kreditlar.[2] Ular farq qiladi kafolatlangan qarz kabi a ipoteka, bu ko'chmas mulk tomonidan ta'minlangan.

Qarz oluvchi bankrot bo'lgan taqdirda, garovga olinmagan kreditorlar qarz oluvchining mol-mulkiga nisbatan aniq garovga qo'yilgan aktivlardan keyin umumiy talabga ega. kafolatlangan kreditorlar. Ta'minlanmagan kreditorlar odatda talablarining garovga qo'yilgan kreditorlarga qaraganda kichikroq qismini tushunadilar.

Ba'zi huquqiy tizimlarda, garovga olinmagan kreditorlar shuningdek to'lovga qodir bo'lmagan qarzdorga qarzdor (va ba'zi yurisdiktsiyalarda talab qilinadi) jo'nash qarzlar, shuning uchun aslida qarzdorga qarzdorning oldiga qo'yilgan majburiyatni to'lash bilan ta'minlanmagan kreditorni qo'yib berish.

Ostida xavfga asoslangan narxlar, kreditorlar qarzni uzaytirish sharti sifatida juda yuqori foiz stavkalarini talab qilishadi. To'g'ri garovga qo'yilgan kredit bo'yicha maksimal zarar - bu garovning adolatli bozor qiymati va yopilgan qarz o'rtasidagi farq. Shunday qilib, garovga qo'yilgan kreditlash sharoitida garovdan foydalanish kreditor tomonidan qarzdorning kreditga layoqatliligi bo'yicha qabul qilingan "garov" hajmini pasaytiradi. Garovsiz kreditor qarzni yo'qotishi kerak butun summa ssudani to'lash muddati tugaganligi sababli va foiz stavkasini ushbu tavakkal narxiga ko'tarishi kerak. Demak, etarlicha yuqori foiz stavkalari hisobga olinadi sudxo'r, garovsiz kreditlar ularsiz umuman berilmaydi.

Oldindan qarzdorlikni ta'minlash uchun mavjud bo'lgan (ammo barchasi hammasi emas) aktivlar garovga qo'yilgan bo'lsa-da, garovga olinmagan ssudalarni olish uchun qo'shimcha kapital kerak bo'lsa, tez-tez murojaat qilinadi. Garovga qo'yilgan kreditorlar ko'pincha kredit shartnomasida tilni o'z ichiga olmaydi, chunki qarzdor qo'shimcha garovga olingan kreditlarni olishiga yoki kreditorga aktivlarini garovga qo'yishiga to'sqinlik qiladi.

Kafolatsiz qarzga misollar

Kafolatlanmagan qarz turlari

  1. Korxonaning ta'minlanmagan qarzi - Ushbu turdagi qarz katta miqdordagi tavakkalni o'z zimmasiga olganligi sababli, obligatsiyalar reytingi pastroq bo'lgan (masalan, BBB) bo'lgan korporatsiyalar yuqori darajadagi defolt xavfi tufayli ta'minlanmagan qarz sifatida tasniflanadi.[3]
  2. Shaxsiy kredit - Shaxsiy kredit - bu belgilanmagan moliyaviy ehtiyojlarni qondirish uchun olinadigan kredit. Bugungi kunda shaxsiy kredit segmenti ko'plab ixtisoslashtirilgan kreditlarga yo'naltirildi. Uni to'y, sayohat, o'qish uchun to'lov, tibbiy favqulodda holatlar yoki noaniq sabablar kabi turli xil maqsadlarda olish mumkin. [1] Shaxsiy kredit bo'yicha to'lanadigan foizlar ko'p hollarda garovga qo'yilgan kreditlar bo'yicha to'lanadigan foizdan yuqori. [4]
  3. Iste'molchiga uzoq muddatli kredit - Chakana savdo sohasida yoki elektron tijoratda tobora ko'payib borayotgan savdogarlar savdo nuqtalarini moliyalashtirishni o'zlashtirdilar. Odatda iste'molchilar moliyasi deb ataladi. Joyida bepul EMI opsiyasi berilgan. Garchi, ma'lum bir mamlakatlarning qoidalari va qoidalariga binoan, hech qachon EMI optsioni bo'lishi mumkin emas. Har qanday kredit instituti sizdan u yoki bu shaklda qiziqishi shart.
  4. Talabalar uchun kreditlar – Ushbu keng tarqalgan qarz turi ko'plab mamlakatlarda garovsiz hisoblanadi, chunki kreditni talaba (odatda bitiruvchi yoki bakalavriat darajasidan) yoki uning ota-onasi / qonuniy vakili talaba uchun to'lovlarni to'lash uchun oladi. Qarz oluvchidan, odatda, kursni tugatgandan so'ng va ish bilan ta'minlangandan keyin qarzni qaytarishi kutiladi. Talabaning kursni tugatgandan so'ng (yoki ba'zida hatto tugatgandan keyin) ish topa oladigan aniq noaniqligi sababli, qarz beruvchilar ushbu mahsulot uchun juda qat'iy mezonlarga ega. Kredit boshqa talablarga javob beradigan talaba yuqorida ko'rsatilgan kursga kirishni ta'minlagan talabaning akademik ko'rsatkichlarini, u o'qishni istagan kurs turini va universitet / institut sifatini baholaganidan keyingina beriladi. kafilning kredit tarixi, bankdagi hisobvaraqlar, ko'chmas mulk va boshqa narsalar kabi narsalar, ammo kamdan-kam hollarda talabaning qarz oluvchisi (odatda ota-onasi / qonuniy vakili) qarzga qarshi mol-mulk garovi qo'yishi va shu bilan uni garovga qo'yilgan qarzga aylantirishi mumkin. So'nggi paytlarda ko'plab ish haqi oladigan mutaxassislar, shuningdek, sirtqi bo'lim kurslarini yoki sertifikatlarni olish uchun kredit olishadi. Ammo, bunday hollarda, kredit talabalar uchun qarz sifatida qabul qilinmaydi - bu oddiy shaxsiy kredit sifatida tasniflanadi.

Milliy farqlar

Qo'shma Shtatlar

Kafolatlanmagan qarz bo'yicha to'lovni amalga oshirmaslik, oxir-oqibat, muddati o'tgan qarzni a-ga etkazishga olib kelishi mumkin kredit hisobot agentligi yoki sud jarayoni. Biroq, nodavlat ta'minlanmagan kreditor AQShda sud qarorisiz sizning biron bir aktivingizni hibsga ololmaydi.

Kreditor shikoyatni shtat yoki federal sudga a hukm qarz oluvchi uchun yoki unga qarshi tuzilishi mumkin.

Malayziya

Malayziyada xususiy sektor va hukumat sektori uchun shaxsiy kreditlar mavjud. Xususiy sektor uchun shaxsiy kredit foiz stavkasi har doim davlat sektoriga nisbatan yuqori, chunki bu bank uchun davlat sektoriga qarz berish xavfi pastroqdir. Hukumat "Biro Angkasa" deb nomlanuvchi ish haqi tizimi orqali davlat xizmatchilarining ish haqini to'laydi va bank ushbu tizim orqali ish haqi chiqarilguniga qadar oylik kreditni davlat xizmatchisining ish haqidan ushlab qoladi. Ushbu kreditlarning misoli kooperativ kreditlari.

Malayziyada shaxsiy kreditlar bo'yicha foiz stavkalariga ushbu omillardan biri ta'sir qiladi: kredit miqdori, kredit muddati va talabnoma beruvchining daromadi. Ayrim hollarda, bank ushbu kredit omiliga tegishli bo'lgan foiz stavkasi to'g'risida qaror qabul qilish uchun ushbu omillardan 2 yoki hatto 3 tasini oladi. 2013 yilda Malayziya Markaziy banki shaxsiy kredit uchun maksimal 10 yillik kredit muddatini joriy etadi (avvalgi maksimal kredit muddati 25 yil bo'lgan).[5]

Hindiston

Hindistonda hukumat banklari, xususiy banklar va NBFC'lar tomonidan taqdim etiladigan Shaxsiy kreditlarning bir nechta turlari mavjud. Hukumat banklariga qaraganda asosan xususiy sektor banklari va NBFC yuqori foiz stavkalarini taqdim etishadi. Asosida har bir bank shaxsiy kredit beradi [6] daromad darajasi, ish tarixi, kredit ballari, mavjud bo'lgan oylik majburiyatlar, joylashuvi / maydoni va bank operatsiyalari kabi omillar. Ba'zi hollarda, qarzni to'lash majburiyatini o'z zimmasiga oladigan kafilni yoki ikkinchi shaxsni taqdim etish ham mumkin.

Shuningdek qarang

Adabiyotlar

  1. ^ a b "KECHRIDKIZ KREDIT | Kembrij ingliz lug'atidagi ma'no". dictionary.cambridge.org. Olingan 2020-08-09.
  2. ^ Kagan, Yuliya. "Imzo krediti". Investopedia. Olingan 2020-08-09.
  3. ^ Xodimlar, Investopedia (2005-11-03). "Garovsiz qarz". Investopedia. Olingan 2018-07-26.
  4. ^ "Shaxsiy kredit olish uchun qanday murojaat qilish kerak?".
  5. ^ "Maishiy sog'lom va barqaror sektorni yanada rivojlantirish bo'yicha chora-tadbirlar". BNM.gov.my.
  6. ^ MCLR

Tashqi havolalar